I consigli di Helma Sick su pensioni
La mia capitale perde il suo valore sul conto deposito?
Non penso molto ai titoli, 46. Pertanto, la capitale per la mia pensione è su un conto deposito a tempo. 2,5 per cento è lì per questo? e senza alcun rischio. Ma ora un consulente finanziario mi ha detto che non posso sostenere il valore dei miei beni a lungo termine. Lei ha ragione?
Con un lungo periodo di investimento di dieci anni e più, come è il caso, questo è assolutamente giusto. Un deposito a tempo può essere molto utile se hai bisogno di soldi ancora nel prossimo futuro. Tuttavia, non è adatto per investimenti a lungo termine, per il seguente motivo: Ricevi il 2,5% di interessi sul tuo deposito. Se superi l'indennità annuale di 801 euro, l'ufficio delle imposte ne prende il 25 percento. Quindi hai un rendimento reale dell'1,87%. Con un tasso di inflazione ipotizzato del 2,3 percento, si avrebbe quindi un valore negativo dello 0,43 percento. Questo trasforma un tasso di interesse privo di rischio in un rischio privo di interessi. Anche e soprattutto per quanto riguarda la fornitura di vecchiaia, nessuno può permettersi di rinunciare a un investimento redditizio.
Quanto dovrebbe essere alto un gruzzolo?
Recentemente, abbiamo discusso in fabbrica, quanto dovresti effettivamente viaggiare come riserva di ferro. Un collega ha detto che tre stipendi mensili netti dovrebbero già essere. Cosa ne pensi?
Penso di sì. Nelle mie consultazioni, raccomando di avere stipendi da due a quattro mesi sempre disponibili. Quanto sia alta questa riserva di ferro in ogni singolo caso dipende da diversi fattori: * Coloro che sono lavoratori autonomi e hanno redditi fluttuanti meglio pianificare una riserva più elevata rispetto, ad esempio, a un dipendente pubblico. Naturalmente, se non si hanno costi di gestione elevati, non è necessario avere tanti soldi in tasca quanto una donna che deve pagare i prestiti. * I proprietari di una proprietà che usano da soli non devono dimenticare che sono necessarie molte volte riparazioni costose. * E pensa alla tua età. Con il passare degli anni, anche le spese per la salute, come farmaci, protesi dentarie o infermieristica. È meglio controllare ciò che si applica a te. Quindi sai se ti occorrerebbe uno stipendio di due mesi se necessario, o meglio pianificare quattro stipendi in anticipo.
Dovrei comprare un secondo appartamento?
Ho ereditato un condominio e 200 000 euro. In realtà bello, ma non sono sicuro a causa della crisi in corso. Vorrei investire i soldi in un appartamento. Cosa intendi?
Se ti tranquillizza, fallo: non c'è niente di sbagliato nell'acquisto di un altro appartamento. Tenete presente, tuttavia, che il settore immobiliare è chiaramente uno degli investimenti a lungo termine che non possono essere rapidamente trasformati in denaro. Servono la conservazione della ricchezza e la pensione. Non ritengo necessario e non ragionevole investire l'intero capitale in questo modo. È importante che alcuni soldi siano sempre disponibili con breve preavviso? per esempio, su un account di chiamata in contanti? se la lavatrice si guasta o è in corso una riparazione di un'auto. E dovresti essere in grado di accedere a una parte del tuo capitale a medio termine. Dopo tutto, non sai come cambierà la tua situazione nei prossimi cinque o sei anni.
Dovrei accettare solo un mini-lavoro a causa delle tasse?
Ho 42 anni e sono a casa da tre anni a causa di nostro figlio. Ora voglio tornare al mio lavoro, ma mio marito dice che non pagherebbe. Se resto a casa, ottiene più soldi attraverso la separazione del coniuge. Con il suo buon reddito, si tratta di circa 550 euro al mese. Mi suggerisce di cercare un mini lavoro, poi avremo 1000 euro in più sul conto mensile e posso tenere le spalle libere. Sono indeciso - cosa intendi?
Conosco questo conto abbastanza. Tuttavia, è solo a breve termine, quasi nessuno ne prende in considerazione le conseguenze: sono ormai tre anni che non hanno più lavoro, solo il tempo di tornare. Dopo una pausa di cinque o più anni, ci sono poche possibilità di ottenere un lavoro qualificato. Cosa succede se il tuo matrimonio diverge? Secondo la nuova legge sulla manutenzione, ogni donna deve lavorare di nuovo dopo tre anni di congedo parentale, quindi non ha diritto alla manutenzione. Inoltre: i bambini possono essere l'unico contenuto della vita a lungo termine? Il momento in cui i bambini hanno bisogno di assistenza a tempo pieno è limitato. Cosa vuoi fare nel resto della tua vita? Lavoro a pagamento significa denaro proprio, pensione propria, ma anche partecipazione alla vita sociale e sociale e riconoscimento. Se vuoi ancora seguire il consiglio di tuo marito, allora dovresti insistere sul fatto che il denaro che tuo marito subisce attraverso la divisione del matrimonio è investito nei tuoi risparmi per la pensione.
Come posso ottenere un'assicurazione pensionistica adesso?
Mio marito mi ha sempre fatto credere di avere un'assicurazione pensione per se stesso e uno per me, quasi 30 anni fa. Ora ha ammesso alle richieste che entrambe le compagnie assicurative gestiscono a suo nome. Sono pazzo! Poiché ho lavorato solo part-time, la mia pensione sarà corrispondentemente bassa. Cosa dovrei fare ora? Secondo me, c'è solo un modo: chiedi a tuo marito che ti conceda l'iscrizione irrevocabile in caso di morte e di sopravvivenza per una delle due assicurazioni pensionistiche. Tutto quello che devi fare è scrivere alla compagnia assicurativa. In questo caso otterrai i soldi risparmiati in questa assicurazione. Il diritto di sottoscrizione deve essere concesso "irrevocabilmente" perché può essere modificato solo con il tuo consenso.
Quale termine è utile per l'assicurazione contro i rischi?
Io e mio marito vogliamo stipulare due polizze di assicurazione sulla vita. Ognuno di noi dovrebbe essere ben protetto nel caso in cui il partner muore di fronte a lui. Per quanto tempo pensi che questa assicurazione dovrebbe effettivamente funzionare?
Finché le circostanze, cioè la tua situazione di vita, richiedono. Se, ad esempio, hai debiti immobiliari, il modo migliore per concludere l'assicurazione è quando il prestito è stato rimborsato. Dal momento che il debito residuo diventerà sempre meno nel tempo, potresti anche stipulare un'assicurazione sulla vita a rischio con una pena di morte decrescente. Ciò significa che la somma erogata nel caso del caso diminuisce di anno in anno, il che riduce i contributi alla politica durante l'intero periodo. O vuoi proteggerci a vicenda perché hai bambini piccoli? Quindi è consigliabile eseguire l'assicurazione fino a quando i bambini non lavorano e sono finanziariamente indipendenti.
Sono davvero stupido con l'assicurazione sulla vita?
Mio marito è morto da poco e ora scopro che tutti i soldi della sua assicurazione sulla vita vanno alla sua ex moglie! Non ci avevo mai pensato prima. Cosa posso fare ora?
Sfortunatamente niente. Ecco perché non posso risparmiarti un'accusa: è stato piuttosto negligente non prendersi cura di queste cose in tempo. Per l'assicurazione è rilevante solo, chi è registrato nella polizza assicurativa sotto "diritti di abbonamento". E ci sarà il nome dell'ex moglie, se è lei a ricevere l'intera somma assicurata dopo la morte del marito. Ciò che probabilmente trascurò o dimenticò: Normalmente, il diritto può essere revocato o modificato in qualsiasi momento durante il mandato. Quindi sarebbe stato abbastanza possibile cancellare il nome della prima moglie e invece ti sei registrato come beneficiario. È diverso, tuttavia, con un diritto di sottoscrizione irrevocabile. Questo deve essere richiesto separatamente al completamento dell'assicurazione. E può essere modificato solo in seguito con il consenso dei rispettivi beneficiari.
Quando dovrebbe pagare l'assicurazione malattia?
Anni fa, ho stipulato un'assicurazione complementare per l'assistenza privata. Non è nemmeno così costoso, ma ottengo soldi solo dal livello di assistenza III. Questa assicurazione è sufficiente?
Penso: no. Un'assicurazione di cura a lungo termine dovrebbe in ogni caso già pagare dal livello di assistenza I, meglio ancora già dal "livello di assistenza 0" (in caso di competenze giornaliere considerevolmente limitate, ad esempio nella demenza). Perché la maggior parte dei casi infermieristici sono a livello di cura I, il minimo nel livello di infermieristica III.
Cosa mi porta il "Bahr di cura"?
I, 40 anni, sta pensando di completare l'assicurazione complementare all'assistenza con sussidi statali. Ma è persino utile alla mia età affrontarlo? E cos'è esattamente il "Pflege-Bahr"?
Anche se l'argomento sembra essere molto lontano, fallo puntuale in modo da non essere messo sotto pressione più tardi. Il "Pflege-Bahr", che prende il nome dall'ex ministro della salute, è una polizza aggiuntiva per l'assicurazione di lungo termine statutaria ed è sovvenzionato dallo stato con 5 euro al mese. Puoi assicurare tutti dal 18 ° compleanno in poi, non ci sono limiti di età. Il proprio importo deve ammontare ad almeno 120 euro all'anno, quindi a 10 euro mensili. Per il livello di assistenza III, l'assicurazione deve pagare almeno 600 euro al mese. Per il livello di cura II almeno il 30%, per il livello di assistenza I almeno il 20%, per le competenze quotidiane limitate, ad esempio nei pazienti affetti da demenza ("livello di assistenza 0"), almeno il 10%. È un "obbligo obbligatorio di contrarre", cioè l'assicurazione deve prendere indipendentemente dalla salute, chiunque non abbia ancora bisogno di cure. La compagnia di assicurazione non può addebitare sovrattasse o esclusioni di rischio. Il diritto alle prestazioni esiste solo dopo un periodo di attesa di cinque anni dall'inizio dell'assicurazione. Il "Pflege-Bahr" è una buona e poco costosa entrata in un'assicurazione di base. Successivamente può essere combinato con un'assicurazione integrativa privata e ampliata.
Come posso proteggermi al meglio nel caso in cui abbia bisogno di cure?
I, 56 anni, hanno diritto a una pensione legale ea una pensione aziendale e hanno dei risparmi. 100 euro al mese, potrei ancora risparmiare fino al pensionamento.Ho davvero bisogno di un'assicurazione aggiuntiva?
Secondo il "Nursing Report 2012" di una grande assicurazione sanitaria obbligatoria, le donne hanno il doppio delle probabilità di pagare le spese di cura degli uomini a causa della loro aspettativa di vita più lunga: una media di 84.000 euro (uomini: 42.000 euro). Le donne contribuiscono in media circa 45 000 euro. Se risparmi $ 100 al mese per i prossimi undici anni, a 67, e spendi i soldi in media del 2%, guadagni circa $ 14.700, che tu e i risparmi rimanenti spenderebbero per le cure. Ma cosa succede se i soldi vengono spesi? Una buona assicurazione integrativa di cura, in cui non devono essere osservati periodi di attesa e in cui non è più necessario pagare alcun contributo dal livello di assistenza I, costa € 74,88 al mese alla tua età, inferiore all'importo che ora potresti risparmiare. Hai diritto a 450 euro / mese per il livello di assistenza 0, 450 euro / mese per il livello di assistenza I, 900 euro / mese per il livello di cura II, 1500 euro / mese per il livello di assistenza III e indipendentemente da quanto tempo devi essere curato.
Ci sarà abbastanza rimasta dall'assicurazione pensionistica privata in seguito?
Io pago in un'assicurazione pensione privata. Tuttavia, mi chiedo se posso fare qualcosa con i soldi più tardi. A causa dell'inflazione strisciante, varrà sempre meno. Come posso contrastare?
Ad esempio, rendendo più dinamico il contributo mensile all'assicurazione pensione, ossia aumentandolo una volta all'anno. A seconda della società, questo è possibile con un aumento dell'1-10%. Quindi previ la svalutazione latente.
La separazione delle pensioni sarebbe giusta per me?
Recentemente, gli amici hanno discusso di una divisione in pensione per i coniugi. Non ne avevo mai sentito parlare. Per chi è considerato questo?
Questo è spiegato in anticipo: la divisione pensionistica, che esiste dal 2002, è destinata a migliorare il reddito pensionistico delle donne. Analogamente al reddito derivante dal frazionamento del coniuge, i diritti pensionistici statutari acquisiti durante il matrimonio sono condivisi 1: 1. Ciò aumenta la pensione del partner che guadagna meno, cioè ha pagato meno contributi. Con l'altro, la pensione diminuisce di conseguenza. Ciò è possibile se il matrimonio o la società civile è stato chiuso dopo il 31 dicembre 2001 o se ciascuno dei due partner è nato dopo il 1 ° gennaio 1962. Una volta che entrambi hanno diritto alle pensioni di vecchiaia, devono presentare una dichiarazione congiunta che scelgono di suddividere la pensione. Pertanto, scade il diritto alla pensione di reversibilità. Ogni coppia deve decidere da sola se questo potrebbe essere utile.
Perché consigli la pensione Riester?
Nei resoconti dei media si dice ancora e ancora che la pensione Riester è inutile. Come vieni a raccomandarli comunque?
Non do una raccomandazione generale per la pensione Riester. D'altra parte, trovo allarmanti gli attacchi radicali contro questa forma precauzionale. Molti sono così turbati da questo che non concludono un contratto di previdenza o addirittura rescindono i contratti esistenti. Mi atteno: specialmente per i giovani risparmiatori e le famiglie, la pensione Riester è la prima scelta se si sceglie il giusto contratto per adeguarsi alla situazione abitativa e alla propensione al rischio. Sotto il termine collettivo, il contratto Riester è in effetti offerto da una varietà di prodotti, e naturalmente ci sono differenze nei fornitori. Ci sono cinque opzioni: 1 La classica assicurazione pensionistica di Riester offre una pensione vitalizia garantita e un'ulteriore partecipazione alle eccedenze generate. La sicurezza è in primo piano quando si investe il capitale pensionistico. 2 Un piano di risparmio bancario Riester è economicamente conveniente, ma fornisce solo un magro rendimento. Più adatto per gli over 50 e per coloro che non hanno ancora molto tempo per andare in pensione. 3 Con Residential Riester, puoi fare equity tramite un contratto di risparmio casa Riester con i tuoi depositi e sussidi statali. Oppure puoi sottoscrivere un prestito Riester per il finanziamento immobiliare. Le quote poi confluiscono nel rimborso del prestito. 4 Per i più giovani, che possono contare su una lunga durata, z. B. un piano di risparmio del fondo Riester: il denaro investito confluisce in fondi azionari e fondi pensione. Maggiori opportunità di rendimento, rischio limitato. 5 L'assicurazione pensionistica Riester unit-linked è destinata principalmente ai giovani: un fondo pensione investe in fondi. Opportunità di rendimento elevato con rischio ragionevole, l'assicurazione è costosa. Per tutte le varianti, ci sono 154 euro di indennità di base all'anno, più 300 euro per bambino, nato dopo l'1.1.2008, e 185 euro ciascuno per i bambini nati prima. Capitale e indennità sono garantiti.
"Riester" ne vale la pena?
Come madre, I (42 anni) attualmente lavora a metà tempo e quindi guadagna solo 13530 euro lordi all'anno. Vivo insieme al padre del bambino non sposato. La mia banca ora vuole vendermi un contratto Riester. Ma non so se valga davvero la pena per un basso reddito come me. La pensione Riester viene conteggiata, ad esempio, quando si ottiene una pensione di base in età avanzata. O mi sbaglio?
No, hai ragione: la pensione Riester, come tutte le altre entrate, viene conteggiata ai fini della sicurezza statale di base per i pensionati bisognosi. Ma perché parla contro la tua pensione? Non lo capisco con la migliore volontà. Ora hai 42 anni, quindi hai 25 anni di vita lavorativa davanti a te. Durante questo periodo, dovresti e devi fare tutto il possibile per costruire ed espandere la tua pensione. La sicurezza di base è intesa solo per le persone che sono state prevenute da malattie o disgrazie dal provvedere da sole. Il mio consiglio: potresti, ad esempio, essere d'accordo con il padre del bambino che prenderà in carico la pensione per te. Probabilmente sei con il suo consenso solo per mezza giornata di lavoro retribuito, ma porti gli svantaggi da solo. Per compensarli almeno in parte, potresti, ad esempio, concludere un contratto Riester, perché ti assicura le indennità di stato. Se lavori più tardi, il contratto Riester cresce automaticamente.
La pensione Riester vale per me?
La mia banca ha me? 57 anni e mezzo occupato? raccomandato una pensione Riester. Tuttavia, penso che ne sia uscito pochissimo. Non dovresti piuttosto tenere le mani lontane da questo tipo di pensionamento?
Questo non è il caso. Per i più giovani e, naturalmente, per le famiglie con bambini piccoli, la "Riestern" vale la pena in ogni caso. Per coloro che sono più anziani e guadagnano meno, questo investimento non porta realmente profitti. Questo ti viene mostrato con un semplice calcolo: Supponendo di guadagnare una mezza giornata di 20.000 euro lordi. Di questo, si deve pagare il 4 per cento nella pensione Riester, meno l'indennità statale di 154 euro. Rende 646 euro ogni anno. In dieci anni hai investito tutto sommato, 6460 euro, di cui poi ma anche i costi amministrativi per l'assicurazione escono. Come dovrebbe essere possibile una pensione vitalizia di un importo ragionevole con questa piccola somma? Tuttavia, devi aprire una fattura simile per ogni piano di risparmio in cui poco può essere pagato e per il quale sono disponibili solo pochi anni.
Cosa succede alle mie indennità Riester quando lavoro all'estero?
Andrò in Francia per un anno per lavoro. Ho problemi con la mia pensione Riester o sussidi statali?
In sostanza, se si tratta di una "pubblicazione" del proprio datore di lavoro, mentre si continua a dare contributi al sistema pensionistico tedesco, nulla cambia. D'altra parte, se trasferisci il tuo domicilio completamente all'estero per più di sei mesi, la "tassa sul reddito illimitata" scade in questo paese. Il legislatore considera questo come una "disposizione dannosa" per il contratto Riester, anche se non si termina il contratto. Le quote già versate e qualsiasi beneficio fiscale dovrebbero quindi essere rimborsate in linea di principio. Ma ciò può essere evitato. Puoi chiedere alla tua compagnia assicurativa per lettera informale che il rimborso delle quote sarà differito. Per fare ciò, è necessario indicare l'inizio e la probabile durata nonché il motivo del soggiorno all'estero. L'assicuratore inoltra quindi la lettera al "Central Allowance Office" per gli averi di vecchiaia.
Riceverò la mia pensione Riester in Norvegia?
Ho avuto un contratto Riester per un po 'di tempo. Tra pochi anni andrò in pensione, ma poi voglio emigrare in Norvegia. Cosa sta succedendo con il mio contratto Riester?
Se i pensionati si trasferiscono in altri paesi dell'UE, possono mantenere le indennità e i benefici fiscali ricevuti. Ciò vale anche per Islanda, Norvegia e Liechtenstein, che non appartengono all'Unione europea, ma allo Spazio economico europeo (SEE). Così puoi ottenere la tua pensione Riester senza restrizioni.
Helma Sick risponde regolarmente a domande sul denaro.
