Hai una grande fortuna? Quindi non devi leggere oltre: non sei dipendente dal tuo stipendio per vivere e quindi non devi proteggerti nel caso tu ti ammali e non possa più funzionare. Per tutti gli altri, tuttavia, i sostenitori dei consumatori e gli esperti assicurativi raccomandano fortemente di stipulare un'assicurazione per l'invalidità professionale.

Colpisce uomini e donne

Perché nel corso della vita lavorativa si incontra ora bene uno su quattro - uomini in media con 48, donne con 46 anni, secondo un sondaggio dell'Associazione dell'industria delle assicurazioni tedesca (GDV). "In alcune professioni, il pensionamento prematuro dal lavoro è già la norma", afferma l'esperta finanziaria ChroniquesDuVasteMonde Helma Sick. Nelle sue riflessioni, lei sperimenta ripetutamente quanto questo rischio sia represso. "La gente pensa: niente mi accadrà, o questa assicurazione è troppo costosa, o l'assicurazione contro gli infortuni è molto più economica e mi protegge bene". Ma questo è un errore. Nei casi più rari, l'invalidità professionale si verifica dopo un incidente, con le donne è addirittura solo del 4%. Secondo il GDV, le ragioni più comuni includono le malattie mentali (donne: 30 percento, uomini: 22 percento), cancro (22 e 16 percento) e disturbi muscoloscheletrici (14 e 21 percento, rispettivamente).

La BU è come una pensione mensile

Se avete assicurato contro di esso, l'assicurazione invalidità (BU) paga una pensione mensile, non appena il lavoro può essere esercitato solo al 50% o meno. 3,6 miliardi di euro, l'assicurazione nel 2016 ha pagato per questo.

Il problema è: la strada per l'assicurazione può essere noiosa e complicata. Non aiuta Qui spieghiamo cosa cercare e rispondere alle domande più importanti:

• Cosa vuole sapere la compagnia di assicurazioni?
  
  Il questionario è molto dettagliato, ma deve essere risposto in modo veritiero e completo, altrimenti la compagnia di assicurazione può rifiutare il pagamento in caso di emergenza. Quanti anni hai? Lavori in ufficio? Salire, fumare, guidare? Quanto pesa? Queste sono le domande semplici. Per quelli con condizioni preesistenti, dovresti prendere il tuo tempo, rivedere i tuoi registri e compilare i moduli con l'aiuto dei tuoi medici e di un consulente assicurativo specializzato. Ci sono stati ricoveri in ospedale? Le operazioni? Hai allergie, stai assumendo farmaci? Sei stato trattato da medici, praticanti alternativi o psicoterapeuti? A causa di quali malattie? Alcune compagnie di assicurazione hanno fatto queste domande negli ultimi cinque anni, e alcuni vogliono sapere tutto negli ultimi dieci anni.
• Come nasce la tariffa?
  
  Oltre alle malattie preesistenti, anche l'età ha un ruolo, simile al termine di assicurazione sulla vita: più giovane (e più sano) sei, più economico diventa. E: Più il lavoro è "pericoloso", quindi più alto è per l'assicuratore la probabilità di dover pagare una pensione ad un certo punto, più costoso è il contributo. Puoi vedere chiaramente questo nelle tariffe che la casa di analisi indipendente Morgen & Morgen ha compilato per i lettori di ChroniquesDuVasteMonde: li abbiamo calcolati per due clienti campione. Ad eccezione della professione, tutte le loro caratteristiche (età, peso, non fumatore ecc.) Sono identiche. Ma una è un'infermiera, l'altra impiegata d'ufficio. Se entrambi a 30 anni di assicurazione oltre 1500 euro di pensione, l'infermiere deve pagare più di 70 euro al mese per più dell'ufficiale d'ufficio. E per entrambi, il contributo sarà significativamente più alto se completassero l'assicurazione solo all'età di 45 anni.
• Quali professioni stanno andando via favorevolmente?
  
  Tutti coloro che, secondo le statistiche, hanno relativamente pochi casi di disabilità professionale. Principalmente i lavori d'ufficio. Le occupazioni con elevati carichi fisici e / o psicologici, come i roofer, i fornai, gli infermieri geriatrici o gli infermieri sono considerati rischiosi. Questo è anche il motivo per cui mattina e mattina infermiera solo 52 tariffe a 24 fornitori, per l'impiegato d'ufficio ma 85 tariffe a 37 fornitori. Nel frattempo, gli assicuratori hanno continuato a diversificare i loro gruppi professionali e in generale ne rifiutano alcuni; l'associazione degli assicurati quindi parla in modo critico di "cherry picking".
• Cosa caratterizza le tariffe migliori?
  
  Tutti sono assicurazioni per l'invalidità professionale indipendente. Ci sono anche tariffe in combinazione con un'assicurazione sulla vita a termine, ma per una migliore comparabilità ci siamo concentrati sulla BU "pura".
  
  Rinuncia di riferimento astratto: Se il cliente non può più esercitare la sua precedente occupazione, riceverà i benefici concordati e non sarà indirizzata a nessuna altra attività che potrebbe teoricamente perseguire.
  
  Viene controllato solo se l'assicurato il ultima professione praticata non posso esercitare e non una che potrebbe aver avuto dieci anni fa.
  
  Sei mesi di previsione: La disabilità è riconosciuta se il medico la prevede per sei mesi.
  
  Prestazioni retroattive in caso di notifica tardiva: se l'invalidità viene segnalata in ritardo, l'assicuratore paga retroattivamente almeno fino a tre anni.
  
  differimento del messaggio: Fino alla decisione sulla domanda, l'assicurato non deve pagare ulteriori contributi. (Se la pensione viene pagata, non è comunque dovuto alcun contributo.) Per uno stesso cliente, ci possono essere differenze di prezzo fino al 500%. Suggerimento: non scoraggiarti, ma controlla diverse offerte in pace e insieme a un consulente. Per un primo orientamento puoi inserire i tuoi dati nel calcolatore di comparazione su www.sorgloscheck.de.

Disabilità professionale: i tassi più alti

specifiche: Non-fumatore; nessuna responsabilità personale scuola secondaria; Età dell'assicurazione / servizio: 67 anni; Pensione BU: 1500 euro; mensile. Modalità di pagamento; Sistema eccedentario: sconto immediato; in ogni caso la tariffa più favorevole per assicuratore; Filtro prestazionale: rendimento retroattivo in caso di notifica tardiva, periodo di previsione di 6 mesi, astensione dal referral astratto, contributo differito fino alla decisione finale, esame dell'ultima professione eseguita; Psicoterapia del periodo di consultazione: max. 5 anni.

Nota: La casa di analisi indipendente Morgen & Morgen ha stilato le 10 tariffe più economiche per la professione di impiegato d'ufficio su 85 tariffe di 37 fornitori e per la professione di infermiere su 52 tariffe di 24 fornitori, esemplare per i criteri indicati. La tariffa per la tua situazione individuale potrebbe essere diversa.

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